Estos son los casos en los que tu banco te cubrirá si caes en una estafa que te vacía una cuenta bancaria

Con
el
auge
de
las
transacciones
online
y
la
creciente
sofisticación
de
las
ciberestafas,

cualquier
persona
con
una
cuenta
bancaria
es
hoy
en
día
vulnerable
a
perder
sus
ahorros
en

cuestión
de
minutos.
Sin
embargo,
la
legislación
española
ofrece
ciertas
protecciones
para
los
consumidores
que
caen
víctimas
de
este
tipo
de
fraudes.

A
continuación,
te
explicamos
en
qué
situaciones
tu
banco
está
obligado
a
cubrirte
según
la
normativa
vigente.

¿Qué
establece
la
ley?

El
marco
legal
español,
particularmente
la
Ley
de
Servicios
de
Pago
(Ley
16/2009)
y
el

Real
Decreto-ley
19/2018,
regula
los
derechos
y
obligaciones
tanto
de
los
usuarios
de
servicios
financieros
como
de
las
entidades
bancarias.
La
legislación
tiene
como
objetivo
proteger
a
los
consumidores
frente
a
operaciones
no
autorizadas,
como
aquellas
que
ocurren
cuando
alguien
accede
a
tu
cuenta
sin
tu
consentimiento
y
realiza
transferencias
o
compras.

Casos
en
los
que
tu
banco
debe
cubrirte

1. 
   Operaciones
   no
   autorizadas
   sin
   negligencia
   del
   cliente:
   Si
   alguien
   accede
   a
   tu
   cuenta
   bancaria
   y
   realiza
   una
   transacción
   no
   autorizada
   sin
   que
   hayas
   incurrido
   en
   negligencia,
   tu
   banco
   está
   obligado
   a
   devolverte
   el
   dinero
   de
   manera
   inmediata.
   Esto
   incluye
   casos
   donde
   se
   haya
   accedido
   a
   tu
   cuenta
   mediante
   técnicas
   de
   phishing,
   malware,
   o
   robo
   de
   credenciales.
2. 
   Uso
   fraudulento
   de
   tarjetas
   de
   crédito
   o
   débito:
   Si
   pierdes
   tu
   tarjeta
   de
   crédito
   o
   débito
   y
   reportas
   su
   desaparición
   a
   tu
   banco «sin
   demora
   indebida»
   (los
   jueces
   suelen
   considerar
   razonable
   en
   ese
   sentido
   un
   período
   de
   24
   horas),
   la
   entidad
   está
   obligada
   a
   cubrir
   cualquier
   operación
   fraudulenta
   realizada
   desde
   el
   momento
   de
   la
   pérdida
   hasta
   que
   notificaste
   el
   incidente.
   Según
   la
   normativa,
   el
   cliente
   solo
   podría
   ser
   responsable
   de
   un
   importe
   máximo
   de
   50
   euros
   en
   transacciones
   no
   autorizadas
   realizadas
   antes
   de
   la
   notificación,
   y
   el
   banco
   debe
   asumir
   el
   resto.
3. 
   Errores
   en
   las
   transacciones:
   Si
   detectas
   un
   error
   en
   una
   transacción
   (como
   un
   cargo
   duplicado
   o
   incorrecto),
   tienes
   derecho
   a
   reclamar.
   El
   banco
   deberá
   investigar
   el
   caso
   y,
   si
   se
   confirma
   el
   error,
   deberá
   reembolsarte
   la
   cantidad
   total
   de
   la
   operación.
4. 
   Estafas
   a
   través
   de
   transferencias
   instantáneas:
   En
   casos
   donde
   se
   realicen
   transferencias
   instantáneas
   sin
   tu
   consentimiento,
   el
   banco
   debe
   responder
   si
   se
   demuestra
   que
   el
   usuario
   no
   fue
   negligente.
   Esta
   protección
   es
   especialmente
   relevante
   dado
   el
   aumento
   de
   las
   estafas
   que
   se
   aprovechan
   de
   la
   rapidez
   de
   este
   tipo
   de
   operaciones.

¿Cuándo
no
estarás
cubierto?

En
primer
lugar,
si
tardas
en
notificar
al
banco
una
transacción
fraudulenta
o
la
pérdida
de
tu
tarjeta,
esto
puede
influir
en
la
responsabilidad
del
banco
de
cubrirte.

Pero
existen
otras
situaciones
en
las
que
el
banco
no
estará
obligado
a
devolverte
el
dinero:
la
normativa
española
hace
referencia
a
la
«negligencia
grave»
como
el
motivo
que
puede
eximir
al
banco
de
su
obligación
de
devolver
el
dinero
en
caso
de
una
transacción
no
autorizada.

¿Qué
significa «negligencia
grave»?
El
concepto
implica
una
falta
de
cuidado
o
precaución
que
va
más
allá
de
un
simple
descuido
o
error.
Es
un
comportamiento
en
el
que
el
usuario
actúa
con
un
nivel
significativo
de
imprudencia
o
descuido
que
facilita
la
ocurrencia
de
la
transacción
fraudulenta.
Ejemplos
de
negligencia
grave
podrían
incluir:

• Compartir
  con
  personas
  no
  autorizadas
  (voluntariamente
  y
  sin
  engaño
  previo)
  contraseñas,
  códigos
  PIN,
  o
  información
  de
  autenticación.
• Ignorar
  las
  recomendaciones
  de
  seguridad
  del
  banco,
  como
  el
  uso
  de
  contraseñas
  débiles
  o
  la
  desactivación
  de
  funciones
  de
  seguridad
  esenciales.

Implicaciones
de
la «negligencia
grave»:

• Si
  el
  banco
  puede
  demostrar
  que
  el
  cliente
  actuó
  con
  negligencia
  grave,
  entonces
  podría
  no
  estar
  obligado
  a
  reembolsar
  las
  cantidades
  perdidas
  en
  la
  transacción
  no
  autorizada.
• Por
  otro
  lado,
  si
  la
  negligencia
  del
  cliente
  no
  alcanza
  el
  umbral
  de «grave»,
  es
  decir,
  si
  fue
  un
  error
  ordinario,
  una
  falta
  de
  atención
  menor
  o
  una
  estafa
  muy
  creíble,
  el
  banco
  sigue
  estando
  obligado
  a
  devolver
  el
  dinero.

¿Qué
pasa
si
el
banco
se
niega
a
cubrirte?

Según
la
normativa
española,
es

el
banco
quien
tiene
la
carga
de
la
prueba
en
caso
de
disputas
sobre
transacciones
no
autorizadas.
Esto
significa
que,
en
principio,
si
un
cliente
reporta
una
transacción
no
autorizada,
el
banco
está
obligado
a
devolver
el
dinero
de
forma
inmediata

a
menos
que
pueda
demostrar
que
el
cliente
ha
actuado
con
negligencia
grave
o
que
ha
autorizado
la
transacción.

El
banco
debe
seguir
estos
pasos:

1. 
   Devolución
   inmediata:
   La
   normativa
   establece
   que,
   en
   el
   caso
   de
   operaciones
   no
   autorizadas,
   el
   banco
   debe
   reembolsar
   de
   forma
   inmediata
   la
   cantidad
   correspondiente
   al
   cliente.
   El
   cliente
   no
   tiene
   la
   obligación
   inicial
   de
   demostrar
   su
   no-negligencia.
2. 
   Carga
   de
   la
   prueba:
   Es
   responsabilidad
   del
   banco
   demostrar
   que
   el
   cliente
   ha
   incurrido
   en
   negligencia
   grave
   o
   que
   ha
   autorizado
   la
   operación.
   La
   ley
   protege
   al
   cliente
   bajo
   la
   presunción
   de
   que
   no
   ha
   autorizado
   la
   transacción
   hasta
   que
   el
   banco
   pueda
   probar
   lo
   contrario.
3. 
   Investigación
   posterior:
   Durante
   este
   proceso,
   si
   el
   banco
   encuentra
   evidencia
   de
   negligencia
   o
   autorización
   por
   parte
   del
   cliente,
   podría
   revertir
   el
   reembolso.

Si
el
banco
no
acepta
tu
reclamación,
tienes
derecho
a

presentar
una
queja
ante
el
Servicio
de
Reclamaciones
del
Banco
de
España.
Este
organismo
actúa
como
mediador
y
tiene
la
facultad
de
revisar
la
situación
y
emitir
un
informe
que,
aunque
no
es
vinculante,
suele
influir
en
las
decisiones
finales
de
los
bancos.

Consejos
para
protegerte

Para
minimizar
el
riesgo
de
ser
víctima
de
una
estafa,
sigue
estas
sencillas
recomendaciones:

• Nunca
  compartas
  tus
  contraseñas
  o
  códigos
  de
  verificación
  con
  nadie
  (¡ni
  siquiera
  si
  dice
  ser
  empleado
  del
  banco!).
• Activa
  las
  notificaciones
  en
  tiempo
  real
  para
  las
  transacciones
  de
  tu
  cuenta.
• Revisa
  regularmente
  tus
  extractos
  bancarios
  para
  detectar
  cualquier
  anomalía.
• Usa
  contraseñas
  fuertes
  y
  cambia
  regularmente
  tus
  credenciales
  de
  acceso.
• Desconfía
  de
  ofertas
  y
  comunicaciones
  que
  parecen
  demasiado
  buenas
  para
  ser
  verdad.

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